In Svizzera ci sono sempre più famiglie patchwork. Esse hanno esigenze assicurative particolari e talvolta complesse. Per evitare problemi, è necessaria un'analisi olistica e soluzioni previdenziali personalizzate.
Circa il 15% di tutte le famiglie in Svizzera sono famiglie patchwork. Il loro numero è in aumento e forse in futuro saranno la forma di famiglia più comune. Le famiglie patchwork sono famiglie in cui nella stessa abitazione vivono sia figli comuni che figli di precedenti unioni; i partner possono essere sposati o meno. La famiglia patchwork può essere molto arricchente per tutte le persone coinvolte, ma comporta anche delle sfide. «Soprattutto per quanto riguarda i temi delle finanze, della previdenza e dell'eredità, è importante fare una buona pianificazione, altrimenti c'è il rischio che si creino delle lacune finanziarie in caso di invalidità o che i superstiti siano svantaggiati in caso di morte», affermano gli esperti di Maklerzentrum Schweiz.
Il nuovo diritto successorio aiuta
Il diritto successorio in Svizzera era orientato principalmente alle famiglie tradizionali. I figli naturali spesso si trovavano a competere con il nuovo partner del genitore per l'eredità. Senza testamento, i figliastri non ricevono nulla; inoltre, devono essere rispettate le quote obbligatorie dei figli naturali e del coniuge. Tuttavia, le quote obbligatorie del coniuge e dei figli sono state ridotte. «La revisione del diritto successorio, entrata in vigore il 1° gennaio 2023, offre ai testatori una libertà nettamente superiore rispetto al passato, consentendo così di accogliere le istanze delle famiglie patchwork», affermano gli esperti.
Prevenire è importante
Ma non è solo l'eredità che deve essere regolata. È necessario prevedere disposizioni per il caso di invalidità o incapacità lavorativa, che può avvenire nell'ambito di una pensione gratuita o vincolata. All'interno di questo quadro, si dovrebbe anche affrontare in generale la creazione dei mezzi finanziari necessari per il pensionamento e, se necessario, assicurare il caso morte.
Quale cautela è quella giusta?
La misura pensionistica di gran lunga più popolare per molti svizzeri è il piano pensionistico vincolato 3a. Questo piano comprende risparmi volontari e fiscalmente agevolati nel 3° pilastro ed è spesso considerato un'integrazione alla pensione dell'AVS e della cassa pensioni. Il suo scopo è quello di garantire un tenore di vita in età avanzata. L'accumulo del capitale di vecchiaia attraverso il pilastro 3a può avvenire tramite una soluzione bancaria o un prodotto assicurativo. È possibile anche una soluzione pensionistica con il pilastro 3b svincolato, ma senza benefici fiscali. E gli esperti lo sanno: «Questa soluzione può essere scelta al posto di una soluzione pensionistica 3a vincolata, in quanto offre una maggiore libertà. Ma nella maggior parte dei casi, i vantaggi fiscali di una soluzione pensionistica 3a vincolata superano gli svantaggi.» Gli esperti sottolineano inoltre che, per quanto riguarda i prelievi in capitale e la deducibilità fiscale, si applicano le stesse norme di legge alle soluzioni assicurative e bancarie. Tuttavia, vi sono notevoli differenze per quanto riguarda altri aspetti.
Cosa c'è di diverso nei prodotti assicurativi?
«I prodotti assicurativi comprendono una copertura assicurativa, per questo il premio assicurativo è composto da un premio di rischio e da un premio di risparmio», spiegano gli esperti. E continuano: «Con i prodotti bancari, l'intero capitale investito va a beneficio della previdenza. Le soluzioni bancarie portano quindi a un capitale pensionistico più elevato rispetto alle soluzioni assicurative a parità di importo versato e di strategia di investimento e offrono una maggiore flessibilità, ad esempio per quanto riguarda l'importo versato, la periodicità dei pagamenti o il ritiro anticipato del capitale.»
La protezione dal rischio fa la differenza
Le soluzioni assicurative comportano una certa pressione al risparmio, in quanto i premi sono dovuti regolarmente. Gli esperti vedono in questo un certo vantaggio, in quanto esercita una leggera pressione sui clienti per raggiungere l'obiettivo di risparmio definito. «Tuttavia, con la maggior parte delle soluzioni assicurative è possibile sospendere il processo di risparmio per un massimo di tre anni in caso di difficoltà finanziarie e beneficiare solo della copertura del rischio.»
Le polizze assicurative offrono una protezione dal rischio di perdita di guadagno (ad esempio, una pensione breve), di invalidità (ad esempio, una pensione di invalidità) e di morte (ad esempio, un capitale in caso di decesso). Tuttavia, le perdite si verificano in caso di ritiro anticipato (riscatto in caso di annullamento della polizza). «Le soluzioni assicurative, invece, offrono una protezione completa per l'accumulo di capitale pensionistico. Infatti, in caso di perdita di guadagno o di invalidità, la compagnia assicurativa si fa carico del pagamento degli importi in virtù dell'esonero dal pagamento dei contributi, e l'obiettivo di risparmio viene raggiunto in ogni caso», concludono gli esperti.