Le lacune nei contributi AVS comportano dolorose riduzioni della pensione. Tuttavia, molte persone non ne sono consapevoli e se ne accorgono solo al momento del pensionamento. Per questo motivo si consiglia vivamente di effettuare un estratto conto e di colmare eventuali lacune.
Chiunque voglia percepire una rendita AVS deve versare i contributi, indipendentemente dal fatto che abbia un'occupazione. I fattori decisivi per l'importo della pensione sono gli anni di contributi e il reddito. I lavoratori dipendenti sono tenuti a versare i contributi a partire dal 1° gennaio successivo al compimento del 17° anno di età, i non dipendenti a partire dal 21° anno di età. Per ricevere una pensione AVS completa al momento del pensionamento, i contributi devono essere versati senza interruzioni; per le donne e gli uomini si tratta di 44 anni dall'armonizzazione dell'età pensionabile. Per le persone non occupate, i contributi si considerano versati se il marito o la moglie - questo vale anche per le unioni registrate - insieme al datore di lavoro hanno versato all'AVS almeno il doppio dell'attuale minimo di 514.- franchi all'anno. E per ricevere la pensione massima di 2'450.- franchi al mese, il reddito medio annuo deve essere di almeno 88'200.- franchi, come riassumono gli esperti del Broker Centre Switzerland.
Molte persone hanno lacune contributive
Molte persone scoprono di avere lacune contributive quando vanno in pensione, diventano disabili o muoiono e viene calcolato l'importo della loro rendita AVS o AI. Oltre il 10 % dei nuovi beneficiari di pensioni svizzere non riceve quindi una pensione non ridotta. Le lacune portano rapidamente a riduzioni significative della pensione, perché per ogni anno mancante la pensione per le donne e gli uomini viene ridotta di 1/44 o del 2.3 %. Se c'è un vuoto di due anni, la pensione massima viene ridotta di 111.- franchi al mese; se mancano cinque anni di contribuzione, viene ridotta di 278.- franchi al mese. Se il vuoto contributivo è addirittura di otto anni, la pensione massima si riduce da 2'450.- a 2'004.- franchi.
Come si possono evitare le lacune?
Le lacune contributive possono essere dovute a vari motivi. I soggiorni più lunghi all'estero, i frequenti cambi di datore di lavoro, la rinuncia al lavoro, gli studi, gli infortuni o le malattie e la riscossione di indennità giornaliere, ma anche il divorzio e il pensionamento del coniuge sono rischi potenziali. Capita anche che il datore di lavoro non trasferisca i contributi alla cassa di compensazione. «Il primo passo per scoprire se ci sono lacune contributive è esaminare l'estratto conto individuale», consigliano i broker assicurativi. L'estratto conto può essere richiesto alla cassa di compensazione competente (nel cantone di Zurigo, ad esempio, a questo link). Fornisce informazioni sugli anni di contribuzione e su tutti i contributi versati.
Cosa si deve fare se non ci sono anni di contribuzione?
«Se si scoprono anni di contribuzione mancanti, occorre chiarire immediatamente se le lacune possono essere colmate», consigliano inoltre i broker. Sebbene gli «anni giovanili» fino a 21 anni non vengano presi in considerazione per il calcolo della pensione ordinaria, possono essere utilizzati per colmare le lacune. Allo stesso modo, i versamenti contributivi a partire dall'anno di pensionamento - per un periodo più o meno lungo a seconda del mese di nascita - vengono utilizzati per colmare le lacune. Un versamento supplementare può essere effettuato per un massimo di cinque anni, a condizione che la persona sia stata assicurata in Svizzera durante questo periodo. Il pagamento deve essere effettuato dopo che la lacuna è stata accertata, poiché non è più possibile farlo in un secondo momento.
Le lacune possono essere compensate anche con il 2° e il 3° pilastro.
Se il datore di lavoro è responsabile dei periodi di contribuzione mancanti, i contributi saranno rimborsati dal fondo se si può dimostrare che i contributi dei dipendenti sono stati versati per questo periodo. «Se non è possibile effettuare versamenti successivi, le lacune finanziarie devono essere colmate dagli stessi assicurati in altri modi, ad esempio acquistando un fondo pensione o risparmiando nel pilastro 3a», affermano i broker.
Vale la pena di presentare regolarmente gli estratti conto bancari
«È ancora meglio evitare in modo proattivo le lacune contributive», raccomandano i broker. Inoltre, chi non vive in Svizzera può aderire all'AVS anche dall'estero, a determinate condizioni e nel rispetto dei termini di iscrizione. In caso di divorzio e di pensionamento del partner, le persone che non lavorano devono iscriversi autonomamente a una cassa di compensazione. In caso di pensionamento anticipato, per adempiere all'obbligo contributivo è necessario versare anche i contributi AVS per i non occupati. Durante gli studi bisogna fare attenzione a pagare i contributi minimi in tempo.